Kodulaen · Home loan
Kodulaen
Alternatiiv · Alternative
Madalaim intress tagatiseta laenude seas
1. koht
- Intress · Rate
- alates 4,9% aastas
- Summa · Amount
- kuni 10 000 €
- Tähtaeg · Term
- 120 kuud
- Väljamakse · Payout
- 1 tööpäev
2. koht
- Intress · Rate
- al 6.9% aastas
- Summa · Amount
- kuni 20 000 €
- Tähtaeg · Term
- 96 kuud
- Väljamakse · Payout
- 1 tööpäev
3. koht
TF Bank
- Intress · Rate
- alates 7,9% aastas
- Summa · Amount
- kuni 25 000 €
- Tähtaeg · Term
- 120 kuud
- Väljamakse · Payout
- 1–2 tööpäeva
Pikaajaline laen kodu ostuks või ehitamiseks, mille tagatiseks on sama kinnisvara. Siin on kirjas, mida kodulaen tegelikult nõuab ja mis on lahendus siis, kui katus lekib täna, mitte kuue nädala pärast.
- Pakkuja tegevusluba on näha fi.ee registris
- Tuvastamine ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID-ga
- Kodulaenu leping sõlmitakse notari juures
Kataloogis ei ole kodulaenu pakkumisi. Paneelil on tagatiseta laen, mis sobib väiksema remondi või avarii katmiseks, mitte kodu ostuks.
Müüdid ja tõde · Myths
Kodulaen: neli levinud eksiarvamust
Kodulaen ehk eluasemelaen on pangalaen kinnisvara ostuks, ehitamiseks või renoveerimiseks, mille tagatiseks seatakse hüpoteek. Ümber selle liigub palju pooltõdesid — eriti olukorras, kus raha on vaja kiiresti.
- Kodulaen
- Kinnisvara tagatisel antav pikaajaline laen kodu soetamiseks, ehitamiseks või renoveerimiseks; intress on enamasti Euribor pluss panga marginaal või kokkulepitud perioodiks fikseeritud.
Mida Jassiauto selle teema juures ei tee
- Me ei vahenda kodulaene ega edasta sinu andmeid pankadele.
- Me ei luba kodulaenu intressi ega heakskiitu.
- Me ei esita tagatiseta laenu kodulaenuna.
- Müüt · Myth
„Kodulaenuga saab ka avariiremondi kiiresti kaetud“
Tõde: kodulaenu protsess käib läbi hindamisakti, pangaotsuse ja notaritehingu ning võtab tavaliselt nädalaid. Lõhkenud toru või katki läinud katla puhul on realistlikum tagatiseta laen või küsimus oma praegusele kodulaenu andjale lisalaenu kohta.
- Müüt · Myth
„Kodulaenu saab ilma sissemakseta“
Tõde: Eesti Panga laenustandardi järgi võib laen moodustada üldjuhul kuni 85% tagatise väärtusest. Riigi garantii (endine KredEx, praegu EIS) toel võib omafinantseeringu osa olla väiksem, kuid täiesti sissemakseta kodulaen on erand, mitte reegel.
- Müüt · Myth
„Tagatiseta kodulaen on sama asi, ainult lihtsam“
Tõde: ilma tagatiseta laenu nimetatakse kodulaenuks ainult reklaamis. Tegelikult on see tarbimislaen, mille summa jääb meie kataloogis kuni 25000 € juurde ja intress on mitu korda kõrgem kui hüpoteegiga laenul.
- Müüt · Myth
„Kord valitud pangast enam ei lahku“
Tõde: kodulaenu refinantseerimine teise panka on võimalik. Uus pank teeb uue krediidiotsuse ning lisanduvad hindamise, notari ja kinnistusraamatu tasud — sääst peab need katma.
Remondi näidisarvutus tagatiseta laenuga: 10 000 € 36 kuuks, näidisintress 12% aastas — kuumakse ≈ 332,14 €, tagasi kokku ≈ 11 957,15 €. 1500 € 48 kuuks, näidisintress 30% aastas — kuumakse ≈ 54,01 €, ülemaksmine ≈ 1092,43 €. Tegelik kuumakse ja kogukulu sõltuvad laenuandjast ja sinu profiilist.
Alternatiivid · Alternatives
Kui remont ei oota: tagatiseta laenud
Kodulaene selles tabelis ei ole. Siin on 9 laenuandja tagatiseta pakkumised summas 100–25000 € — mõeldud olukorraks, kus kahju tuleb likvideerida enne, kui pank jõuaks hüpoteegi seada.
Esileht · Front page
1. koht
Madalaim intress
ESTO
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
- Intress
- alates 4,9% aastas
- Kulukuse määr
- 44,43% (näide 1000 €, 12 kuud)
- Summa
- 500 €–10 000 €
- Tähtaeg
- 120 kuud
- Madalaim intress
Ava pakkumineNäidisarvutus
Kataloogi näide · Example
- Summa
- 1000 €
- Periood
- 12 kuud
- Tagasimaksete summa
- 1213.56€
- Lepingutasu
- 0€
- Kulukuse määr
- 44,43%
2. koht
Bondora
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
- Intress
- al 6.9% aastas
- Kulukuse määr
- 20.79%-59.9% (näide 2000 €, 12 kuud)
- Summa
- 100 €–20 000 €
- Tähtaeg
- 96 kuud
Ava pakkumineNäidisarvutus
Kataloogi näide · Example
- Summa
- 2000 €
- Periood
- 12 kuud
- Tagasimaksete summa
- 2250€
- Lepingutasu
- 0€
- Kulukuse määr
- 20.79%-59.9%
3. koht
TF Bank
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
- Intress
- alates 7,9% aastas
- Kulukuse määr
- 11,82% (näide 9000 €, 60 kuud)
- Summa
- 1000 €–25 000 €
- Tähtaeg
- 120 kuud
Ava pakkumineNäidisarvutus
Kataloogi näide · Example
- Summa
- 9000 €
- Periood
- 60 kuud
- Tagasimaksete summa
- 11800.80€
- Lepingutasu
- 0€
- Kulukuse määr
- 11,82%
| Laenuandja | Intress | Kulukuse määr | Summa | Tähtaeg | Väljamakse | Üleminek | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Coop Pank
| al 17,9% aastas | 22,78% (näide 2250 €, 36 kuud) | 300 €–25 000 € | 240 kuud | 1–2 tööpäeva | Ava pakkumine | NäidisarvutusKataloogi näide · Example
| ||||||
| Ferratum | 24–38,398% aastas | 26,85%-52.08% (sõltub summast ja tähtajast) | 100 €–5000 € | 60 kuud | kuni 1 tund | Ava pakkumine | NäidisarvutusKataloogi näide · Example
| ||||||
Credit24
| alates 24% aastas | 44,63% (näide 1940 €, 12 kuud), max 44,97% | 100 €–7000 € | 60 kuud | kuni 15 min | Ava pakkumine | NäidisarvutusKataloogi näide · Example
| ||||||
| Mogo | 30% aastas jäägilt (näidis) | 37,55% (näide 3000 €, 72 kuud), max 44,97% | 300 €–10 000 € | 72 kuud | 1 tööpäev | Ava pakkumine | NäidisarvutusKataloogi näide · Example
| ||||||
| Monefit | 37.85% aastas | 45,89% (näide 1000 €, 12 kuud) | 150 €–10 000 € | 60 kuud | sama päev | Ava pakkumine | NäidisarvutusKataloogi näide · Example
| ||||||
| Boonuslaen | 41,79% aastas | 50.80% (sõltub summast ja tähtajast) | 100 €–5000 € | 60 kuud | kuni 1 tund | Ava pakkumine | NäidisarvutusKataloogi näide · Example
| ||||||
Väike avariiremont: 500 € 36 kuuks
500 € · 36 kuud · 24 %mediaanintress
- Laenusumma
- 500 €
- Intressid
- 206,19 €
- Lepingutasu
- pakkuja tabelis
- Kuumakse
- 19,62 €
- Tagasimaksete summa
- 706,19 €
- Kulukuse määr
- pakkuja teabelehel
Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide), 500 € tagatiseta laen 36 kuuks. Väikese summa puhul söövad tasud suure osa kulust — vaata, kas remondi saab tasuda säästudest.
Võrdle pakkumisi tabelisKas kodulaen on sinu olukorras realistlik?
Märgi, mis kehtib. Midagi ei salvestata — see on eelhinnang enne pangaga rääkimist.
Eelhinnang · Pre-check
Vali oma olukord
Eelhinnang ilmub, kui märgid vähemalt ühe punkti.
Mõni eeldus puudub
Puuduv omafinantseering või kiire rahavajadus viitavad, et kodulaen ei ole praegu õige tööriist.
Põhieeldused on olemas
Küsi pakkumist vähemalt kahest pangast ja võrdle intressi, marginaali ja lepingutasu kõrvuti.
Eelhinnang ei ole panga krediidiotsus.
Vaata kodulaenu nõudeidKrediidivõimelisus kodulaenu taotlemisel
Kodulaenu puhul hindab pank 20–30 aasta perspektiivi: kas kuumakse jääb jõukohaseks ka siis, kui Euribor tõuseb. Seepärast vaadatakse maksekäitumist pikemalt kui väikelaenu puhul.
Illustreeriv skaala · Illustrative
- Nõrkkodulaen ebatõenäoline
- Keskminegarantiiga või suurema omaosalusega
- Heatavapärased tingimused
- Väga heaväiksem marginaal
Mida pank vaatab
- Koormus
- Kõigi laenude kuumaksed kokku võrreldes netosissetulekuga, intressi tõusu stressitestiga.
- Maksehäired
- Registris olev võlg, ka tasutud ja lõpetatuks märgitud kanne, mõjutab otsust.
- Sissetuleku püsivus
- Tähtajatu tööleping ja pikem tööstaaž kaaluvad rohkem kui ühekordne tulu.
- Olemasolevad järelmaksud
- Iga väike järelmaks vähendab kodulaenu võimalikku summat.
Mida saad enne taotlust teha
- Lõpeta väiksemad järelmaksud ja krediitkaardi limiidid1–6 kuud
- Kogu omafinantseering kontole, mitte sularahas3–12 kuud
- Lahenda võlad ja hoia arved tähtajasotsustab pank
- Taotle mitmest pangast samal nädalal, mitte kuude kaupakohe
Kontrolli oma andmeidmaksehäireregister (creditinfo.ee)minuraha.ee — kodulaenu valimine
Kanne märgitakse pärast võla tasumist lõpetatuks; kui kaua see laenuotsust mõjutab, otsustab laenuandja. Skaala on illustreeriv.
Tingimused · Terms
Kodulaenu tingimused, mida võrrelda
Kodulaenu intress koosneb kahest osast ja lepinguga kaasnevad kulud, mida väikelaenul ei ole. Allpool on punktid, mis pakkumisi tegelikult eristavad.
Kodulaenu intressEuribor pluss marginaal või fikseeritud intress.
Ujuva intressi puhul muutub kuumakse koos Euriboriga, marginaal jääb lepingu järgi samaks. Fikseeritud intressiga kodulaen hoiab makse kokkulepitud perioodi stabiilsena, kuid fikseerimise eest küsitakse tavaliselt kõrgemat määra.
Lepingutasu ja lisakuludLepingutasu, hindamisakt, notar, riigilõiv.
Kodulaenu lepingutasu on panga hinnakirjas; lisaks maksad kinnisvara hindamise, notaritasu ja kinnistusraamatu kande eest. Need kulud tekivad uuesti ka refinantseerimisel.
Kodulaenu kindlustusKinnisvarakindlustus on tagatise tingimus.
Pank nõuab tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamist kogu laenuperioodiks. Elukindlustust võidakse soovitada või nõuda — küsi, kas see on kohustuslik ja kas võid poliisi valida ise.
Tähtaeg ja kodulaenu summaKuni 30 aastat, summa sõltub tagatisest ja tulust.
Eesti Panga laenustandard piirab eluasemelaenu tähtaja üldjuhul 30 aastaga ja kuumaksete koormuse poolega netosissetulekust. Pikem tähtaeg vähendab kuumakset, kuid suurendab intressikulu.
Tagatiseta alternatiivi kulukusRemondi laenu võrdle KKM-i järgi.
Tagatiseta laen on tarbijakrediit: võrdle KKM-i, mitte ainult intressi. VÕS § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui KKM ületab lepingu sõlmimisel rohkem kui kolm korda Eesti Panga avaldatud keskmise kulukuse määra.
Lõplikud tingimused on panga pakkumises, teabelehel ja notariaalses lepingus.
Kodulaenu riskid 30 aasta peale
Kodulaen on aastakümnete kohustus, mille tagatis on sinu kodu. Vastutustundlik laenamine tähendab, et arvestad ka halvema stsenaariumiga.
Euribori tõus
Ujuva intressiga kuumakse võib kasvada sadu eurosid kuus.
Mida tehaArvuta makse ka 2–3 protsendipunkti kõrgema intressiga.
Tagatise kaotus
Pikaajalise makseviivituse korral võib pank nõuda kinnisvara müüki.
Mida tehaMakseraskuse korral räägi pangaga enne esimest hilinemist, mitte pärast.
Kiirlahendus avarii korral
Kõrge kulukusega laen remondiks lisab koormust kodulaenule.
Mida tehaVali tähtaeg, mille kuumakse mahub eelarvesse koos kodulaenuga.
Sinu õigused
- Teabeleht enne lepingut
- Pank peab andma standardse teabelehe, et saaksid pakkumisi võrrelda.
- Ennetähtaegne tagastamine
- Laenu võib tagastada enne tähtaega; lepingus on kirjas, kas ja millist hüvitist küsitakse.
- Taganemine tagatiseta laenust
- Tarbijakrediidilepingust võid taganeda 14 päeva jooksul põhjust avaldamata.
Millal kodulaenu praegu mitte võtta
- Kuumakse mahub eelarvesse ainult praeguse Euribori juures.
- Omafinantseering on laenatud teisest kohast.
- Sa ei mõista, mille eest lepingutasu ja kindlustus maksavad.
Kodulaenu taotlemine samm-sammult
Kodulaenu võtmine on mitmeetapiline. Ajad on suunavad, iga pank seab oma järjekorra.
- 01Samm · Step
Arvuta jõukohane summa
Kuumakse koos teiste kohustustega ei tohiks ületada poolt netosissetulekust.
- 02Samm · Step
Küsi pakkumisi mitmest pangast
Taotle samal nädalal, siis on pakkumised samal Euribori tasemel võrreldavad.
- 03Samm · Step
Hindamisakt ja kindlustus
Pank tellib või aktsepteerib hindaja akti; kinnisvara kindlustus peab olema enne tehingut.
- 04Samm · StepVaata, mida ette valmistada
Notaritehing
Laenuleping ja hüpoteek allkirjastatakse notari juures, seejärel kantakse raha müüjale.
Kodulaenu turu murdepunktid
Need muutused selgitavad, miks kodulaenu nõuded ja intressid on täna sellised.
- 2011
Euro ja Euribor
Kodulaenud arvestatakse eurodes ja ujuv intress seotakse Euriboriga.
- 2015Võtmesündmus
Eesti Panga laenustandard
Kehtima hakkasid piirid laenu ja tagatise suhtele, maksekoormusele ja tähtajale.
- 2016
Krediidiandjate tegevusluba
Tarbijakrediidi andjad vajavad Finantsinspektsiooni tegevusluba.
- 2022
Euribori kiire tõus
Negatiivselt Euriborilt liiguti mõne kuuga kõrgemale tasemele ja ujuva intressiga kuumaksed kasvasid.
Nõuded · Requirements
Kodulaenu saamise tingimused
Nõuded on rangemad kui tarbimislaenul, sest laen on suur ja pikk. Teine kodulaen on samuti võimalik, kuid siis arvestatakse esimese laenu makset koormusse.
Kui omafinantseering või aeg puudub, ei ole kodulaen praegu õige lahendus. Remondiks vaata tagatiseta pakkumisi.
Alternatiivid kiireks remondiksDokumendid enne kodulaenu taotlemist
Kogumine võtab umbes 1–2 päeva
Märgi, mis on olemas. Täielik pakett lühendab panga vastuse aega, kuid ei taga heakskiitu.
- Krüpteeritud
- Kohustuseta
- Tasuta
Päring · Request
Remondi rahastamine: saada päring
Päring ei ole kodulaenu taotlus ega laenutaotlus. Vali summa ja tähtaeg, lisa kontakt ja kinnita nõusolek — päring jõuab saidi omanikuni.
Märkus · Note
Mis juhtub pärast päringut
Päring ei ole laenutaotlus. See jõuab saidi omanikuni ega lähe automaatselt ühelegi laenuandjale.
- Päring salvestatakse ja edastatakse saidi omanikule.
- Omanik vaatab päringu läbi; laenuotsust see samm ei tähenda.
- Laenutaotluse esitad alati otse valitud laenuandja lehel.
Järgmine samm · Next
Kodu ost või kiire remont — vali tööriist vastavalt
Kodu ostuks küsi pakkumist pankadelt ja võrdle marginaali. Avarii katmiseks ava tagatiseta laenude tabel ja järjesta kulukuse järgi.
Kodulaen: korduma kippuvad küsimused
Vastused omafinantseeringu, intressi, refinantseerimise ja tulumaksu kohta.
TeemadOmafinantseeringIntressRefinantseerimineTulumaks
OmafinantseeringKas kodulaenu saab ilma omafinantseeringuta?
Harva. Üldjuhul katab pank kuni 85% tagatise väärtusest. Riigi garantiiga (EIS, endine KredEx) võib omaosalus olla väiksem — seda kasutavad näiteks noored pered ja esmaostjad — kuid tingimused ja garantii tasu määrab pank koos sihtasutusega. Tagatiseta laen sissemakse katmiseks suurendab koormust ja võib panga otsust halvendada.
IntressKas valida fikseeritud intressiga kodulaen või Euribor?
Sõltub sellest, kui palju kõikumist su eelarve talub. Fikseeritud intress annab kindla kuumakse kokkulepitud perioodiks, Euriboriga seotud intress võib langeda ja tõusta.
RefinantseerimineMillal kodulaenu refinantseerimine ära tasub?
Kui uue pakkumise marginaal on piisavalt madalam, et sääst kataks uue lepingutasu, hindamisakti ja notari kulud. Võrdle kogukulu kuni laenu lõpuni, mitte ainult kuumakset. Ka praegune pank võib marginaali üle vaadata, kui esitad konkureeriva pakkumise.
TulumaksKas kodulaenu intresse saab tuludeklaratsioonis tagasi?
Eluasemelaenu intresside mahaarvamist on tulumaksuseaduses mitu korda piiratud ja muudetud. Enne kui arvestad tulumaksutagastusega, kontrolli kehtivat korda Maksu- ja Tolliameti juhendist või tulumaksuseadusest riigiteataja.ee lehel.